汽车保险市场发展现状与趋势研究

一、我国汽车保险市场的发展现状

1）我国汽车保险市场发展迅速

随着我国汽车产业的迅速发展，我国汽车保险也迎来了快速增长期，各项指标保持良性增长势头。○1机动车保险收入由2003年的540亿人民币增长至2017年的4005亿人民币，增长了7.4倍。○2汽车保险在财产险的占比也稳步上升。由2003年的62.6﹪，增长至2017年的75.01﹪。○3汽车保险赔付率持续下降，在2003年为60.8﹪，而2017年则降低至56.1﹪.

2）我国汽车保险市场形成了垄断的市场结构

目前我国从事机动车辆保险的主要是本土财险公司。2017年我国人保、平安财产保险，太平洋平安保险三家企业机动车辆保险收入分别达到了1280.3、651.1及474.1亿人民币，合计占机动车辆保险收入总行业的68.7﹪。此外2017年1月，我国第一家全国性专业汽车保险公司天平汽车保险股份有限公司在上海开业。天平汽车保险以精确客户定位，重点开发中高收入客户群体，其2017年至2011年保险收入分别达到了30.7及39.7亿人民币，其虽然起点低，但是增长极为迅猛。

3）我国汽车保险市场增长潜力仍然较大

虽然我国汽车保险市场增长较快，但是相对较于我国汽车保有量的增长而言，仍然有巨大空间。2012年我国新车销量突破了1900万台，使汽车保有量超过1亿辆，预计至2020年中国汽车保有量将达到2.4亿辆。麦肯锡也预计中国车险市场的年平均增长率将会超过13﹪。预计到2020年我国车险市场的规模也将达到1.2万亿，成为亚洲第一，全球第二的市场。

4）汽车保险的制度环境日趋完善

保险监管法律体系为汽车保险行业的健康发展创造了良好的外部环境%针对我国汽车保险中存在的问题，我国一直在不断地完善相关的政策法规。2017年7月1日起《机动车交通事故责任强制保险条列》开始施行后，加强车险监管，整顿市场秩序的力度大大加强。2017年7月1日交强险正式普遍推行，并于2017年2月1日开始实施新版《机动车交通事故责任强制保险费率方案》

5) 投保意识薄弱

与国外汽车用户相比,国内汽车用户的汽车保险意识较为薄弱,因此,国内机动车辆投保率很低。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,

投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国外的先进经验。

6）保险品种贫乏,保险费率单一

在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险 条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。在适用费率方面,车型分类过于粗糙,如起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车和救护车均适用同一档费率,而且费率也没有反映被保险人的出险率情况。保险公司是依靠其保险商品竞争力占领市场的,但全国机动车保险条款和费率统一,不存在产品竞争问题。在这种情况下,有关企业用不着去从事产品开发工作和更新产品,这在客观上削弱了保险公司的产品开发能力,非常不利于内资保险公司应对入世后的外资保险公司的竞争。

7）保险营销方式单一

我国保险中介服务市场发展较晚,目前国内车辆保险由保险公司的专职人员和代理人员来承销。国际保险市场上车辆保险营销渠道除有保险公司的专职人员、代理人员以外,还有经纪人、电话、计算机网络和银行等辅助渠道,其业务量占汽车保险业务总量的20%～30%。另外,国内机动车辆保险行业的服务质量、理赔速度等与国外也有很大的差距。

二、我国汽车保险的发展趋势

机动车辆保险业务从诞生、发展到今天只有近百年历史。虽然在整个财产保险中，它比不上水险业务那么历史悠久，也比不上卫星发射保险业务那么扣人心 弦，但却以其植根于社会经济之中，服务于广大人民群众生活的独特魅力而为社 会所关注，并通过近百年的蓬勃发展而当之无愧地成为我国财产保险业务的龙头 品种。

我国自 1980 年国内业务恢复以来，机动车辆保险业务得到了蓬勃的发展，到 1999 年，全国共有 9 家中资保险公司经营机动车辆保险业务；到 2001 年，

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